Tipos de seguros: clasificación y características
Existen muchos tipos de seguros, y se pueden clasificar según lo que protegen.
Aquí tienes una lista con los principales tipos de seguros:
Seguros personales
Protegen a las personas frente a riesgos que afectan su vida o salud.
Seguros de vida
Los seguros de vida son contratos en los que una compañía aseguradora se compromete a pagar una suma de dinero (indemnización) a los beneficiarios designados si ocurre el fallecimiento del asegurado o, en algunos casos, si este queda incapacitado o sobrevive a un determinado plazo.
Proporcionar seguridad financiera a los seres queridos del asegurado ante su fallecimiento o invalidez, ayudando a cubrir gastos como:
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Hipotecas o deudas pendientes
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Estudios de los hijos
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Gastos funerarios
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Sustitución del ingreso familiar
Seguros de salud
Los seguros de salud son contratos mediante los cuales una aseguradora se compromete a cubrir, total o parcialmente, los gastos médicos y sanitarios del asegurado, a cambio del pago de una prima periódica.
Son una herramienta clave para acceder a servicios de salud de calidad, evitar largos tiempos de espera y proteger las finanzas personales ante imprevistos médicos.
Tipos de seguros de salud:
- Seguro de Salud de Asistencia Sanitaria
- Seguro de Reembolso de Gastos Médicos
- Seguro Médico Mixto
- Seguro de Salud con Copago
Seguros de accidentes personales
Los seguros de accidentes personales son pólizas diseñadas para proteger al asegurado frente a los efectos económicos de un accidente imprevisto, ya sea en el ámbito laboral, doméstico, deportivo o en la vida cotidiana.
Tipos de seguros de accidentes personales:
- Individual: Para personas que desean protegerse en su vida diaria, dentro o fuera del trabajo.
- Familiar: Cubre al asegurado y a sus familiares directos.
- Colectivo o de grupo: Para empresas, colegios, clubes deportivos, etc. Cobertura a empleados, alumnos o miembros.
- Profesional/laboral: Especializado para trabajadores autónomos, freelancers o empleados con riesgo físico.
Seguros de dependencia
Los seguros de dependencia son pólizas diseñadas para cubrir las necesidades económicas y asistenciales de una persona cuando pierde la autonomía física o mental necesaria para realizar actividades básicas de la vida diaria, como comer, vestirse, bañarse o desplazarse.
Cubren asistencia si el asegurado no puede valerse por sí mismo.
Estos seguros proporcionan una compensación económica periódica (renta) o servicios asistenciales cuando el asegurado entra en una situación de dependencia, total o severa.
Seguros de daños o patrimoniales
Protegen los bienes materiales de una persona o empresa.
Seguros de automóvil
Los seguros de automóvil son pólizas que cubren los daños que puedan sufrir los vehículos y/o los perjuicios que el conductor cause a terceros al conducir. Son obligatorios por ley en la mayoría de los países, al menos en su forma básica.
Es un contrato entre el propietario de un vehículo y una aseguradora, en el cual esta se compromete a cubrir gastos derivados de accidentes, robos, daños al vehículo, lesiones a personas u otros siniestros relacionados con la circulación.
Tipos de seguros de automóvil:
- Seguro a terceros (Responsabilidad Civil Obligatoria)
- Seguro a terceros ampliado
- Seguro a todo riesgo con franquicia
- Seguro a todo riesgo sin franquicia
Seguros de hogar
Los seguros de hogar son pólizas diseñadas para proteger una vivienda y sus contenidos frente a daños materiales, robos, incendios, fenómenos naturales, entre otros riesgos.
También pueden cubrir la responsabilidad civil del asegurado, es decir, los daños que cause a terceros desde su vivienda (como una fuga de agua que afecte al vecino).
Es un contrato mediante el cual una aseguradora se compromete a indemnizar o reparar los daños que sufra una vivienda o sus bienes, a cambio del pago de una prima periódica.
Tipos de seguros de hogar:
- De continente
- De contenido
- De responsabilidad civil
Seguros de responsabilidad civil
Los seguros de responsabilidad civil (RC) son pólizas que cubren los daños personales o materiales que el asegurado cause involuntariamente a terceros, así como los perjuicios económicos derivados. Son fundamentales para protegerse frente a reclamaciones legales y evitar consecuencias financieras graves.
Es un contrato mediante el cual una aseguradora se compromete a indemnizar a terceros en nombre del asegurado, cubriendo:
- Los daños causados
- Las posibles indemnizaciones legales
- Los costes judiciales y de defensa
Tipos de seguros de responsabilidad civil:
- Responsabilidad civil personal o familiar
- Responsabilidad civil profesional
- Responsabilidad civil patronal
- Responsabilidad civil de productos
- Responsabilidad civil medioambiental
- Responsabilidad civil de vehículos
Seguros multirriesgo
Los seguros multirriesgo son pólizas que ofrecen protección integral ante múltiples riesgos que puedan afectar a un bien asegurado, como una vivienda, un comercio, una comunidad de vecinos o una empresa.
Su principal ventaja es la comodidad de reunir diversas coberturas en un solo contrato, lo que suele resultar más económico y eficiente que contratar seguros por separado.
Un seguro multirriesgo cubre varios tipos de daños o pérdidas bajo una sola póliza. Normalmente se aplica a inmuebles (hogar, negocio, local, comunidad), pero también puede haber seguros multirriesgo industriales o agrícolas.
Su característica principal es la amplitud de coberturas: desde daños por incendio o agua, hasta robo, responsabilidad civil o asistencia.
Tipos de seguros multirriesgo:
- Seguro multirriesgo del hogar
- Seguro multirriesgo para comercios y pymes
- Seguro multirriesgo industrial
- Seguro multirriesgo para comunidades de propietarios
Seguros de propiedad o incendio
Los seguros de propiedad o incendio son pólizas diseñadas para proteger un bien inmueble (como una vivienda, local comercial, edificio, etc.) ante daños derivados principalmente de un incendio, aunque suelen incluir otros riesgos asociados si se amplía la cobertura.
Un seguro de incendio es un tipo de seguro que cubre los daños materiales causados por fuego, explosiones y, en muchos casos, fenómenos relacionados como el humo o el calor. Forma parte habitual de los seguros multirriesgo, pero también puede contratarse de forma independiente como una póliza básica para cumplir con ciertas obligaciones legales o contractuales.
Tipos de seguros de propiedad o incendio:
- Seguro de incendio básico
- Seguro de propiedad residencial (hogar)
- Seguro de propiedad comercial o de empresa
- Seguro de incendios para comunidades de propietarios
- Seguro de incendio industrial
- Seguro para arrendadores (propietarios de viviendas en alquiler)
Seguros de ingeniería
Los seguros de ingeniería son pólizas especializadas que protegen obras, maquinaria, equipos electrónicos o instalaciones industriales ante riesgos técnicos, daños accidentales o fallos durante su construcción, montaje o funcionamiento. Son muy comunes en sectores como la construcción, la industria, la energía o la ingeniería civil.
Están especializados en daños del patrimonio a causa de accidentes provocados por fenómenos naturales, fallos humanos, acción de las cosas o desgaste natural.
Son seguros diseñados para cubrir daños imprevistos que afectan a proyectos de construcción, montaje de equipos, maquinaria o tecnologías industriales. Estos riesgos suelen quedar fuera de los seguros convencionales, ya que implican procesos técnicos complejos.
Se dividen en varios tipos según la etapa del proyecto o el tipo de bien asegurado.
Tipos de seguros de ingeniería:
- Seguro de todo riesgo construcción (TRC)
- Seguro de todo riesgo montaje (TRM)
- Seguro de avería de maquinaria
- Seguro de equipos electrónicos
- Decenal de daños (en edificación)
Seguros de crédito
Los seguros de crédito son instrumentos financieros diseñados para proteger a las empresas frente al riesgo de impago por parte de sus clientes. Es decir, si un cliente al que has vendido a crédito no paga (por insolvencia o morosidad), el seguro cubre total o parcialmente esa pérdida.
Son muy comunes en empresas que venden a plazos o con facturación diferida, tanto a nivel nacional como internacional.
Es un seguro que cubre el riesgo comercial de no cobrar las facturas emitidas por ventas de productos o servicios a crédito.
Está orientado a empresas que venden a otras empresas (B2B), no a consumidores finales.
El seguro actúa de forma triple:
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Prevención del riesgo: análisis de solvencia de tus clientes.
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Cobertura: indemnización por impago.
-
Recobro: gestión de la reclamación judicial o extrajudicial.
Seguros de robo
Los seguros de robo son pólizas diseñadas para proteger tanto a particulares como a empresas frente a pérdidas materiales derivadas de un robo o intento de robo, incluyendo daños a bienes, infraestructuras y, en algunos casos, lesiones a personas.
Pueden contratarse como cobertura independiente, aunque lo más habitual es que formen parte de un seguro multirriesgo (hogar, comercio, industrial, etc.).
Es un seguro que indemniza por la sustracción ilegítima de bienes, cuando ha existido violencia, fuerza o intimidación. Cubre tanto el valor de lo robado como los daños causados durante el robo (puertas forzadas, cristales rotos, etc.).
No cubre hurtos simples (sin violencia) a menos que se contrate específicamente esa cobertura.
Se contratan ante la posible sustracción ilegítima (robo) de los bienes asegurados, mediando violencia o intimidación.
Tipos de seguros que incluyen robo:
- Seguro de hogar: Protege objetos personales, electrodomésticos, joyas (según límites), etc.
- Seguro de comercio o pyme: Protege mercancía, mobiliario, caja registradora, sistemas electrónicos…
- Seguro multirriesgo industrial: Incluye robo de maquinaria, herramientas, equipos de producción.
- Seguro de comunidades de propietarios: Para zonas comunes: robos en portales, garajes, trasteros.
Seguros de transportes
Garantizan la cobertura por los daños materiales que puedan sufrir las mercancías o el transporte.
Los seguros de transportes son pólizas diseñadas para proteger mercancías, vehículos o personas frente a los riesgos asociados al transporte, ya sea terrestre, marítimo o aéreo.
Son esenciales para empresas de logística, exportadores, importadores y transportistas, ya que cubren daños o pérdidas durante el traslado de bienes.
Un seguro de transportes cubre los riesgos asociados al desplazamiento de mercancías o vehículos, desde su punto de origen hasta su destino, ya sea dentro del país o a nivel internacional. Puede proteger tanto al propietario de la carga como al transportista.
Tipos de seguros de transportes:
- Seguro de transporte de mercancías
- Seguro de responsabilidad del transportista
- Seguro de casco (buques, aviones, trenes)
Seguros de prestación de servicios
La obligación del asegurador consiste en la prestación de un servicio al asegurado.
Seguros de asistencia en viaje
Los seguros de asistencia en viaje son pólizas diseñadas para proteger al viajero ante imprevistos que puedan surgir durante un desplazamiento, ya sea por turismo, negocios, estudios u otros motivos.
Es un tipo de seguro que proporciona asistencia médica, logística y financiera al asegurado mientras está de viaje. Su objetivo principal es ayudar ante situaciones como accidentes, enfermedades, robos, pérdidas de equipaje, cancelaciones o problemas legales en el extranjero.
Tipos de seguros de viaje:
- Seguro de viaje temporal (por viaje)
- Seguro de viaje anual o multiviaje
- Seguro para estudiantes o viajeros de larga estancia
- Seguro para deportes de riesgo o aventura
- Seguro de cancelación de viaje
Seguros de decesos
Abarcan los gastos derivados del funeral del asegurado y los trámites y gestiones que se deben realizar en el momento del fallecimiento.
Los seguros de decesos son un tipo de seguro muy común en países como España y están diseñados para cubrir los gastos y gestiones relacionados con el fallecimiento de una persona.
Es un seguro que cubre los costes del sepelio y otros trámites administrativos tras el fallecimiento del asegurado. Su principal objetivo es aliviar a la familia de los trámites, gestiones y gastos que conlleva un fallecimiento.
Tipos de seguros de decesos:
- Prima natural
- Prima nivelada
- Prima mixta
- Prima única
Seguros de defensa jurídica
Se centran en servicios de asistencia jurídica y extrajudicial.
Los seguros de defensa jurídica son pólizas diseñadas para proteger al asegurado frente a problemas legales, cubriendo los gastos derivados de procesos judiciales o extrajudiciales, como abogados, procuradores o tasas judiciales.
Es un seguro que ofrece asesoramiento legal y cobertura de gastos jurídicos en caso de que el asegurado necesite reclamar, defenderse o resolver conflictos legales en distintos ámbitos: vivienda, consumo, trabajo, circulación, familia, etc.
Tipos de seguros de defensa jurídica:
- Seguro independiente de defensa jurídica
- Cobertura incluida en otros seguros
Seguros empresariales o comerciales
Diseñados para cubrir riesgos de empresas o negocios.
Seguro de responsabilidad civil profesional
-
Protege frente a errores o negligencias en el ejercicio profesional.
Seguro de crédito
-
Cubre impagos de clientes o deudores.
Seguro de caución
-
Garantiza el cumplimiento de obligaciones (ej. en contratos públicos).
Seguro de transporte
-
Cubre mercancías durante su transporte.
Seguro de daños a la propiedad comercial
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Cubre oficinas, fábricas, maquinaria, etc.
Seguros Sociales o Públicos
Suelen ser obligatorios o subsidiados por el Estado.
Seguro social
-
Incluye pensiones, salud pública, invalidez, desempleo.
Seguro de desempleo
-
Cubre ingresos en caso de pérdida de empleo.
Seguro de pensión/jubilación
-
Proporciona ingresos tras la jubilación.
Clasificación de los seguros
La clasificación de los seguros se puede hacer desde diferentes enfoques, dependiendo del criterio utilizado: por el tipo de bien protegido, por su finalidad, por quién los ofrece, etc.
A continuación se encuentran las clasificaciones más comunes:
Según el objeto asegurado
Existen tres tipos de seguros según el objeto asegurado.
Esta es una de las clasificaciones más utilizadas:
1.- Seguros personales:
Protegen la integridad física, salud o vida del asegurado.
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Seguro de vida
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Seguro de salud
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Seguro de accidentes
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Seguro de viaje
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Seguro de invalidez o dependencia
2.- Seguros patrimoniales:
Protegen los bienes materiales o el patrimonio del asegurado.
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Seguro de automóvil
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Seguro de hogar
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Seguro de incendio
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Seguro multirriesgo
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Seguro de robo
3.- Seguros de responsabilidad civil:
Cubren los daños causados a terceros por el asegurado.
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RC general
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RC profesional
-
RC para empresas o productos
Según su carácter (obligatorio o voluntario)
Existen dos tipos de seguros según su carácter (obligatorio o voluntario):
1.- Seguros obligatorios:
Exigidos por ley para ciertas actividades o situaciones.
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Seguro de responsabilidad civil de vehículos
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Seguro de trabajadores (riesgos laborales)
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Seguro de salud pública (en algunos países)
2.- Seguros voluntarios:
Contratados libremente por decisión del asegurado.
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Seguro de vida
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Seguro de viaje
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Seguro de hogar
-
Seguro de mascotas
Según el tipo de asegurador
Existen dos tipos de seguros según el tipo de asegurador:
1.- Seguros públicos (sociales):
Gestionados por entidades estatales o de seguridad social.
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Seguro social
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Seguro de desempleo
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Seguro de pensiones públicas
2.- Seguros privados:
Ofrecidos por compañías aseguradoras privadas.
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Seguro médico privado
-
Seguro de coche
-
Seguro de vida privada
Según la forma de pago de la indemnización
Existen dos tipos de seguros según la forma de pago de la indemnización:
1.- Seguros de daños (indemnización por pérdida):
Compensan económicamente la pérdida sufrida.
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Seguro de incendio
-
Seguro de automóvil
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Seguro de hogar
2.- Seguros de suma asegurada (pago fijo acordado):
Pagan una cantidad fija previamente estipulada.
-
Seguro de vida
-
Seguro de accidentes personales
Según el número de asegurados
Existen dos tipos de seguros según el número de asegurados:
1.- Seguro individual:
Contratado por una sola persona.
2.- Seguro colectivo o grupal
Contratado por una empresa o institución para un grupo de personas (empleados, estudiantes, etc.).